Pension: mon argent sera-t-il suffisant pour vivre?

• 2014

1. Contrôle financier: quatre femmes calculent leur pension
2. "Heureusement, mon mari s'occupe actuellement de moi"
3. "J'ai beaucoup économisé - je dois donc travailler avec 60 de moins"
4. "J'aimerais me marier, mais qu'en est-il de la pension de veuve?"
5. "Aujourd'hui, je vais bien, que la pension soit toujours comme ça?"
6. Finance: Gardez les yeux ouverts!

Contrôle financier: quatre femmes calculent leur pension

"Plus tard, je veux juste profiter seulement!" Tant de femmes pensent qu'après le travail et l'éducation des enfants devraient avoir une belle vie. Mais beaucoup craignent que la maigre pension n'atteigne même pas l'essentiel.

Au revoir, le monde du travail - bonjour, temps libre, loisirs et plaisir. Très belle vue, non? Mais notre pension est-elle vraiment suffisante pour vivre sans capitulation? Quatre femmes ont effectué les vérifications financières pour MYWAY - et un expert montre comment construire même avec 40 ans et plus, toujours un coussin financier .

"Heureusement, mon mari s'occupe actuellement de moi"

BIRGIT, 53 ans, est mariée depuis 24 ans. Les deux fils ont 18 et 22 ans. Elle travaille comme employée de bureau à mi-parcours et gagne une rémunération en free-lance pour environ 400 euros par mois.

"Je ne pouvais pas vivre de ma propre pension, mais heureusement, mon mari gagne suffisamment d'argent pour s'occuper des grosses sommes d'argent - prêts au logement, rééchelonnement de la dette, assurances - je prends la totalité de mon salaire plus environ 1 200 euros d'allocation de foyer provenant des petits achats de mon mari Cela fait donc 24 ans que tout va bien. L'année prochaine, mon mari prendra sa retraite, puis sa situation financière sera précaire. Notre maison est presque payée, mais les fils sont en formation. Si notre plus jeune doit partir pour étudier, Et je serais dans une situation difficile si je devais soudainement tout faire moi-même financièrement. "

Fourniture de Birgit en un coup d'œil

• Revenu 1700 euros brut, soit un peu moins de 1000 euros net
• Contrats d'honoraires en tant que conseiller psychologique et conseil pour le soutien précoce d'enfants handicapés: environ 400 euros par mois
• Dépenses mensuelles 2000 Euro
• Total d'exploitation. Provision de retraite1 000 euros par an
• Périodes pour enfants Un an et demi d'éducation pour chacun des deux fils
• Rente 835, 27 € par mois à l'âge de la retraite le 1er janvier 2028

* pas de pension Riester, pas d'assurance directe, pas de soins de longue durée, pas d'assurance vie, ni d'assurance invalidité professionnelle

CONSEIL D'EXPERTS pour Birgit

CONSTANZE HINTZE (responsable de "SveaKuschel + Kolleginnen", Services financiers pour les femmes GmbH à Munich)

"Birgit devrait construire ses propres actifs, étape par étape "

Birgit a raison: sans le revenu de son mari et sa retraite, cela pourrait être financièrement difficile. Néanmoins, Birgit a fait beaucoup de bien: propre profession, propre revenu, propre pension et propriété presque payée. De façon critique, je vois qu’elle n’a pas de réserves, sauf chez elle. Ce serait bien si elle constituait ses propres avoirs liquides avec un plan d’épargne investissement. Dans le même temps, elle peut avoir le courage d’inclure des fonds d’actions, car l’objectif précédent de sa fortune est très sûr. En outre, elle devrait parler à son mari si quelque chose se passe ou s'il n'est plus en mesure d'agir: a-t-elle accès à tous les comptes et contrats? À quoi ressemble sa fortune? Cela pourrait être critique lors d'une séparation. Bien que les régimes de retraite et de partage des gains offrent un certain degré de protection aux conjoints, en réalité cela semble plutôt maigre. Birgit et son mari devraient également réglementer leurs propres soins. En cas de doute, cela vaut mieux pour les enfants que de payer leur éducation. Puis, plus tard, on ne leur demandera pas soudainement de payer pour leurs parents. "

"J'ai beaucoup économisé - je dois donc travailler avec 60 de moins"

JULIA, 52 ans, mariée depuis trois ans, est sans enfant et travaille comme infirmière. Comme elle ne veut plus trop travailler à partir de 60 ans, elle a également engagé 400 euros.

"Une expérience m'a rendu plus vigilante en ce qui concerne mes finances: mon employeur m'avait alors conseillé de résilier le fonds de pension de l'entreprise et de souscrire une assurance directe - malheureusement, une grave erreur - comme je l'ai appris par la suite du centre de conseil des consommateurs, car la clinique paye beaucoup moins pour une assurance directe Malheureusement, quand j'ai appris cela, il était déjà trop tard pour renverser la situation lorsque mon conseiller bancaire m'a recommandé une assurance pension pour 60 000 euros d'économies, car je ne souhaite travailler qu'à mi-temps et prendre une retraite anticipée. J'ai plus malin: j'ai demandé par souci de sécurité, au même titre que le bureau des finances des femmes, si l'assurance recommandée est bonne. Le point négatif: la commission onéreuse de la banque a avalé le bénéfice de l'assurance pension. Heureusement, j'ai pu mettre fin à ce contrat à temps.

La précaution de Julia en bref

• Revenu net de 1750 euros, y compris les suppléments pour les quarts de nuit
• Revenu côté travail 390 euros (brut égal au net)
• Dépenses mensuelles environ 1350 euros
• Assurance directe 600 euros par an - ancienne caisse de retraite professionnelle
• Contrat Bauspar 15 000 euros (échéance dans trois ans)
• Actifs d'épargne Divers investissements tels que SpardaUniprofi, Unirak, Uniimmo, Unigarant: 60 000 euros au total
• Riester Oui, mensuel 150 Euro
• Rente A 66 ans et demi 1188 euros par mois, aujourd'hui: 770 euros

* pas d’assurance pension privée, pas d’assurance invalidité professionnelle, pas de soins de longue durée, pas d’assurance vie sans risque

CONSEIL D'EXPERTS pour Julia

"Pour son rêve, Julia doit continuer à économiser régulièrement"

CONSTANZE HINTZE: "L’histoire de Julia montre l’importance d’un deuxième avis et de conseils avisés et indépendants. Malgré les mauvaises décisions, elle a jeté les bases de sa retraite, et sa structure financière est bien équilibrée, ce qui peut lui garantir une retraite sans soucis. si elle souhaite réduire son désir de prendre une retraite beaucoup plus tôt, je conseille à Julia de planifier la pension de manière concrète: Quelle est la pension attendue de Riester? Ce qui prédit l'assurance directe? En résumé, avec une augmentation de prix de deux pour cent Les dépenses de Julia, lorsqu'elle a 66 ans, s'élèvent à 1780 euros. Il n'y a que 1188 euros de pension légale. Pour se rapprocher de leur rêve, Julia devrait systématiquement économiser davantage et intégrer le contrat Bauspar qui venait à échéance dans son dépôt existant. À partir de trois pour cent environ, elle pourrait alors prendre 63 pensions de 430 euros par mois en pension complémentaire. l'argent serait utilisé après 30 ans. Si un ancien, abschlagfreierRentenbeginn est possible, Julia devrait clarifier avec l'assurance pension allemande. Mon conseil d’investissement supplémentaire est Julia's Depot, que j’ai trop investi dans le fonds interne des banques Volksbanks et Raiffeisen. Il devrait également envisager plus de fonds d'actions. Un retour au-dessus de l’inflation serait alors possible ".

"J'aimerais me marier, mais qu'en est-il de la pension de veuve?"

ELISABETH, 64 ans, est mère de trois enfants et possède une formation en commerce. À seulement 48 ans, elle est devenue veuve. Pendant ce temps, elle est de nouveau amoureuse et pourrait bien imaginer un deuxième mariage avec son nouveau partenaire - cela mettrait également fin aux potins du village.

"Quand mon mari est décédé, il y a 16 ans, j'étais seul avec tout - les enfants, la maison, les décisions - heureusement, mon conseiller bancaire m'a aidé pour les problèmes financiers et il m'a rassuré car mon mari, en tant que haut fonctionnaire, mérite bien La pension de ma veuve est convenable et je gagne quelques dollars en comptabilité pour mes connaissances. Trois ans après le décès de mon mari, je me suis rapproché d'un ami également veuf. Nous étions heureux de nous retrouver Nous avons envisagé de nous marier, mais mon conseiller bancaire m'a dit que ce serait une bonne idée, car je perdrais la pension de la veuve, même si cette décision est difficile: la sécurité financière est plus importante pour moi que l'acte de mariage. "

La précaution d'Elisabeth en bref

• Revenu: environ 300 euros par mois en tant que comptable pour connaissances
• Ancien revenu du défunt, grade A9, service supérieur, 1998: environ 2100 euros net
• Pension de veuve: 60% de la pension, plus 12% de la pension pour les trois enfants
• Propriété: logement unifamilial payé (valeur actuelle: environ 40 000 euros) + compte d'épargne: 10 000 euros
• Propre pension: minime, car elle est restée à la maison avec ses enfants pendant 15 ans

* pas de pension Riester, pas d'assurance vie

CONSEIL D'EXPERTS pour Elisabeth

"Même si c'est difficile: avec un mariage, elle ne serait pas aussi heureuse financièrement"

CONSTANZE HINTZE: "Les sentiments peuvent brouiller votre vision claire des décisions financières Grâce à son banquier, Elisabeth a réussi à garder ses émotions en vie et sa décision de continuer à vivre avec sa partenaire sans certificat de mariage et à supporter les commérages était tout à fait raison - si Le fait est que sans la pension de veuve, Elisabeth ne se porterait pas aussi bien financièrement aujourd'hui. "La pension légale de veuve est un acquis de notre sécurité sociale". Cependant, il est douteux que les générations futures en bénéficient. Pension de veuve avec 60% de la pension de conjoint décédé très rare Si Elisabeth épousait son partenaire, la pension de veuve complète disparaîtrait immédiatement. Pour sa planification de la vie, je lui conseille de prendre des dispositions avec le nouveau partenaire, avec lequel ils sont mutuellement en sécurité. Les deux devraient avoir une directive de soins ou Vo la justice, qui entre en vigueur lorsque l'un d'entre eux n'est plus en mesure de faire face à sa vie, mot-clé: soin. Si cela ne se produit pas, le tribunal des tutelles choisit une personne qui n'est pas automatiquement le partenaire. En outre, je conseille à Elisabeth de constituer davantage de réserves gratuites - pour les travaux de rénovation de la maison, les vacances partagées, l’âge. Parce que lorsque deux équipes sont en place, cela permet de réduire les coûts et les coûts. "

"Aujourd'hui, je vais bien, que la pension soit toujours comme ça?"

BIRGIT, 59 ans, est célibataire et a un fils de 24 ans. Elle est consultante dentaire indépendante. Leurs gains varient en fonction de la situation de la commande. Cependant, le comportement de paiement de leurs clients est catastrophique

"Je n'ai plus confiance dans les banques allemandes et dans le système de retraite allemand. C'est pourquoi je mets plutôt mes économies dans la cafetière plutôt que d'investir dans celles-ci. Mais, parce que je soutiens mon fils, qui est en formation à Hambourg, je resterai quand même à la fin du mois. En tant que consultant indépendant en cabinets dentaires, je suis vraiment heureux - si seulement les habitudes de paiement de certains clients n'étaient pas si mauvaises.J'ai des factures à payer pour 2012 et 2013. Pour le moment, mes finances sont bonnes, mais heureusement, j'ai un petit appartement bon marché à Munich, et depuis que mon fils est parti, je dépense aussi beaucoup moins en nourriture. J'espère seulement pouvoir travailler longtemps et rester en bonne santé, car je crains que ma pension ne soit plutôt maigre. "

La prévention chez Birgit en un coup d'œil

• Revenu aux heures de pointe: jusqu'à 2700 euros net
• Dépenses mensuelles: environ 1800 euros
• Assurance pension privée: De 1994 à la retraite, elle économise 50 euros par mois, parfois plus. Avec la pension, elle reçoit 20 000 euros de paiement unique ou mensuel
• Économies: principalement pour son fils, son éducation et sa chambre partagée
• un fils, pension de mère née en 1990, 28 euros par mois
• Assurance pension: elle a commencé à 18 ans et a ensuite été versée à l’assurance pension pendant plus de 20 ans. Néanmoins, a déclaré aujourd’hui la décision concernant les retraites : seulement 805 euros par mois à l’âge de 65 ans

* Pas d'assurance d'entreprise, pas d'assurance soins de longue durée, plus d'assurance vie, pas d'assurance vie, pas d'assurance invalidité professionnelle

CONSEIL D'EXPERTS pour Birgit

"A partir de maintenant, Birgit devrait économiser chaque mois un montant fixe pour l'avenir"

CONSTANZE HINTZE: "C’est formidable de voir comment Birgit, en tant que mère monoparentale, a réussi à réconcilier travail et enfants, tout en négligeant sa planification financière pour l’avenir - en particulier au cours de ses premières années d’emploi." Il est compréhensible que Birgit ait perdu confiance dans le fonds de pension, mais depuis qu’elle est indépendante, elle n’a pas versé un centime dans le fonds de pension allemand et ne bénéficie pas d’une pension supplémentaire pour les travailleurs indépendants, telle que la pension Rürup. Néanmoins, Birgit devrait vérifier ses dépenses courantes: son revenu net de 2700 euros est comparé à ses dépenses de 1800 euros. Où at-on débarqué les 900 euros restants? Y at-il des économies? Utiliser le métier de Birgit dans les années à venir pour créer de la richesse - et même pas dans le café. Mieux vaut un plan d'épargne bancaire sûr ou un plan d'épargne de fonds plus risqué. Économise maintenant 500 euros par mois, elle vient à deux pour cent après les coûts et les taxes en six ans sur des actifs d'environ 38 200 euros. La conclusion est simple: Birgit devra travailler au-delà de 65 ans. "

Auteur: Gitta Schröder

Finance: Gardez les yeux ouverts!